No estás buscando un simulador.
Estás intentando saber hasta dónde puedes llegar sin meterte en un problema.
Porque una cosa es lo que “sale en números” y otra muy distinta lo que el banco realmente te va a dar.
Aquí tienes las dos cosas:
cuánto podrías comprar según tu sueldo
cuánto acabarías pagando al mes
y por qué esas cifras casi nunca coinciden con la realidad
Aquí puedes calcularlo sin dejar tu email, sin llamadas y sin que nadie te persiga después.
Calculadora de hipoteca según sueldo
Calculadora de hipoteca según sueldo neto
Calcula qué vivienda podrías comprar según tu sueldo, el porcentaje que te financiaría el banco, el plazo y los gastos de compra.
Qué calcula: cuota máxima según sueldo, hipoteca aproximada, precio máximo de compra, parte no financiada, gastos autonómicos, otros gastos de compra y ahorro total necesario.
Introduce tu sueldo real, no el que te gustaría tener. El resultado depende más de lo que puedes sostener que de lo que quieres pagar.
Cómo usar la calculadora de hipoteca sin equivocarte
Cómo usar la calculadora de hipoteca sin equivocarte
Esta guía te explica cómo rellenar cada campo de la calculadora de hipoteca para que el resultado no salga falseado. Si quieres saber cuánto te da el banco según tu sueldo, no basta con meter cifras al azar: hay que entender qué significa cada dato y cómo afecta a la simulación.
Sueldo neto mensual
Escribe lo que realmente te queda limpio al mes, no el bruto anual dividido entre doce ni la fantasía de nómina “si no contara nada más”. Si ya pagas otro préstamo, financiación de coche, personal o cualquier cuota fija mensual, no metas el sueldo íntegro como si eso no existiera: o bien restas esa cuota de tu neto antes de usar la calculadora, o bien bajas el porcentaje de esfuerzo para reflejarla. El banco no mira tu sueldo aislado. Mira tu capacidad real de pagar deuda.
Esfuerzo máximo (%) para la cuota de hipoteca
Es el porcentaje de tu sueldo neto mensual que destinarías a la cuota de hipoteca. Un 33% suele verse como techo orientativo, pero ir tan arriba deja poco colchón para futuras subidas de gastos, seguros, comunidad, hijos, coche, averías o una mala racha. Si quieres una cuenta más prudente, no pases del 30%. Si vas justo o ya tienes otras cargas, incluso menos.
Plazo de la hipoteca
Elige 30 o 35 años. A más plazo, la cuota mensual baja, pero pagas intereses durante más tiempo. La calculadora no te dice qué es “mejor”; solo te enseña hasta dónde te estiras sin autoengañarte.
Porcentaje financiado por el banco
Introduce el porcentaje del precio de compra que crees que te financiarán. El 80% sigue siendo la referencia clásica para vivienda habitual en perfiles estándar, pero no es una promesa automática. Si tu perfil es muy bueno o la operación encaja, puede variar. Si la tasación sale peor o el banco aprieta, también.
Tipo de interés fijo o variable
Si eliges fijo, mete el interés fijo que quieras simular. Como referencia prudente de mercado para marzo de 2026, un 3,0% encaja razonablemente dentro de una franja comercial de trabajo alrededor del 2,5% al 3,5%. Si eliges variable, en este campo debes meter el tipo total que quieras probar en ese momento: euríbor más diferencial. Para marzo de 2026, usar 3,3% como referencia de cálculo no es descabellado para una simulación conservadora, pero precisamente por eso este campo debe quedar editable.
Gastos de compra de vivienda de segunda mano (%)
Aquí no metas una cifra al azar. Este campo debe recoger el porcentaje principal de gastos ligados a la comunidad autónoma, y en vivienda usada lo normal es que ese peso lo marque el ITP o TPO. Si te corresponde un tipo reducido o una bonificación, no metas el tipo general: mete el porcentaje que realmente se te aplicaría a ti.
Otros gastos de compra de vivienda (%)
Este campo es para sumar los gastos técnicos y de tramitación que no son el impuesto autonómico. Aquí puedes meter una estimación conjunta, normalmente alrededor del 0,5% al 1% del precio, según el importe de la compra y cómo venga la operación. Si no quieres afinar demasiado, un 0,8% es una referencia razonable para no quedarte corto.
Qué incluye el campo de otros gastos de compra
Notaría: aproximadamente un 0,2% a 0,4%.
Registro de la Propiedad: aproximadamente un 0,1% a 0,25%.
Tasación: Entre 300 € y 600 €; en porcentaje, muchas veces acaba pesando en torno a un 0,1% a 0,2%, según el precio de la vivienda.
Gestoría: Si la operación la lleva o la exige el banco para ciertos trámites, puede añadir aproximadamente otro 0,1% a 0,2%, o una cantidad fija similar.
En conjunto, lo normal es que todo esto sume aproximadamente entre un 0,5% y un 1%.
Cómo rellenar los gastos sin liarte
Si solo quieres una simulación rápida, mete en “Gastos compra segunda mano” el porcentaje de ITP/TPO que te corresponda en tu comunidad y en “Otros gastos compra” un 0,8%.
Si ya has pedido números reales o te los ha dado una notaría, puedes ajustar mejor ese segundo campo con tu caso concreto.
Si tienes bonificación o tipo reducido
Rellena el campo “Gastos compra segunda mano” con el porcentaje reducido que te corresponda en tu caso concreto, no con el general. Esto es importante sobre todo si compras vivienda habitual y entras en algún supuesto autonómico de joven, familia numerosa, discapacidad, vivienda protegida, municipio rural o valor máximo del inmueble.
Importante antes de usar este simulador de hipoteca
Esta calculadora es orientativa. El banco puede recortar financiación por tasación, estabilidad laboral, endeudamiento, edad o política de riesgo. Y los campos de gastos solo serán útiles si los rellenas con el porcentaje que de verdad te corresponde a ti, a tu comunidad y a tu operación concreta.
¿Cuánto te da el banco para una hipoteca?
El banco calcula la hipoteca en función de tu sueldo y tu capacidad de pago.
👉 Lo habitual es que la cuota no supere el 30%–33% de tus ingresos y que financie hasta el 80% del valor de la vivienda.
Antes de mirar casas, necesitas saber un número real.
Aunque esto no es lo que quieres o puedes pagar.
Es lo que el banco suele aceptar sin tensar demasiado el riesgo.
Y aun así, muchas operaciones no salen.
Cuánto pagarías al mes según el importe de la hipoteca
Aquí es donde la mayoría se equivoca.
Si estas cifras te incomodan ahora, después no mejoran.
Qué casa me puedo permitir con mi sueldo
El banco no te da una casa. Te da una cuota.
A partir de ahí sale
cuánto puedes pagar al mes
qué hipoteca soportas
qué precio de vivienda puedes asumir
Orden correcto para hacer cuentas
- sueldo → cuota
- cuota → hipoteca
- hipoteca → precio de vivienda
Si empiezas mirando casas sin saber esto, estás perdiendo el tiempo.
Cuánto ahorro necesitas para comprar una vivienda
El banco no financia el 100% en condiciones normales.
Eso significa que necesitas cubrir la parte no financiada y necesitas cubrir los gastos.
Lista ahorros necesarios:
- 20% no financiado (referencia habitual)
- impuestos (ITP o IVA/AJD)
- notaría, registro, tasación
Cómo saber si puedes permitirte esa hipoteca sin ir al banco
Regla simple:
la cuota no debería superar el 30% de tus ingresos
si pasa del 35%, ya estás en zona incómoda
Ejemplo:
Si ganas 2.000 €
→ tu cuota debería moverse entre 600 € y 700 €
Si necesitas más para comprar, el problema no es el banco.
Es el precio al que estás apuntando.
Cuánto pagarías al mes según el importe de la hipoteca
Tomando un tipo fijo aproximado del 3,25% y un plazo de 30 años, la cuota mensual sería, de forma orientativa, la siguiente.
El cálculo es una referencia útil, no una oferta bancaria cerrada, porque luego llegan tasación, perfil, vinculación y demás pequeños actos de sabotaje habituales.
* Ahorros necesarios: se ha estimado un 32% del importe de la hipoteca para cubrir la parte no financiada y dejar un pequeño margen extra para gastos imprevistos. El porcentaje real puede variar según comunidad autónoma, impuestos, perfil del comprador y lo generoso o mezquino que venga el banco ese día.
Si no tienes esto definido antes de empezar, no tienes las cuentas claras.
Cuánto me da el banco según mi sueldo y mis deudas
El banco no mira solo tu sueldo.
Mira cuánto de ese sueldo ya está comprometido.
Si ya pagas
- coche
- préstamo personal
- tarjeta financiada
eso reduce directamente lo que te pueden prestar.
No calcular esto es perder el tiempo.
¿Por qué el banco me da menos dinero del que sale en la calculadora?
Porque esta calculadora no ve lo que sí ve el banco:
contratos temporales o antigüedad baja en tu contrato
deudas (coche, tarjetas, préstamos), problemas anteriores de impago
estabilidad del sector en el que trabajas, resultado de la tasación
La calculadora te da un límite teórico. El banco aplica recortes reales.
Por qué tus números no cuadran con la realidad
Errores habituales:
calcular con el sueldo bruto
no tener en cuenta gastos reales
asumir que el banco financia el 100%
olvidar impuestos
Si el resultado no te cuadra
No pasa nada.
Significa una de estas tres cosas:
- necesitas más ahorro
- necesitas bajar presupuesto
- o no es el momento
Lo que no significa es que el banco “ya verá”.
Si quieres una opinión realista con vista a medio plazo, no te embarques en más del 25% de tu sueldo.
Porque la cuota hipotecaria no es el único gasto. La vida se encarece cada minuto que pasa. Una vivienda siempre exige mantenimiento, imprevistos, comunidad, suministros… y eso no desaparece porque firmes.
Además, de ese mismo sueldo tienen que salir seguros, revisiones, impuestos y todos esos gastos que nadie calcula al principio porque está demasiado centrado en firmar.
Es muy fácil ir a ciegas con la ilusión de comprar. Lo difícil es sostenerlo cuando ya estás dentro.
Documentación necesaria para un estudio hipotecario
Preguntas frecuentes
Poner más dinero no es la única opción, aunque es la más habitual.
Si la tasación sale por debajo del precio, el banco presta sobre ese valor más bajo, no sobre lo que tú has acordado pagar por la vivienda. A partir de ahí tienes varias alternativas: puedes intentar renegociar el precio con el vendedor usando la tasación como argumento, buscar otro banco o repetir tasación (a veces cambian los criterios), aportar más garantías como un aval o una segunda vivienda, o directamente ajustar la operación o esperar y comprar más adelante con más ahorro.
Lo que no funciona es intentar convencer al banco, ni tampoco es buena idea aportar como aval otra vivienda.
Valora esto: si la tasación no cuadra, probablemente estás pagando más de lo que el mercado respalda. Puedes seguir adelante, sí, pero ya no es una compra cómoda, es una operación forzada.
Mucho más de lo que parece.
Una subida de 1 punto puede hacer que pagues:
80 € – 150 € más al mes, durante años
Por eso una hipoteca que hoy “cuadra” mañana puede dejar de ser cómoda. Es por ello que deberías ajustar el esfuerzo mínimo o estudiar un interés fijo.
La cuota es solo el principio.
A eso súmale:
comunidad
IBI
seguros (hogar + vida si te lo encasquetan)
mantenimiento
averías
Y eso no aparece en ningún simulador básico. En nuestra pagina puedes encontrar una calculadora de cuanto cuesta mantener una casa. Te puedes hacer una idea de los gastos adicionales.
Sí, pero con matices.
Puedes comprar si cubres tú la diferencia.
Pero eso significa:
meter más dinero del previsto
quedarte con menos colchón
Y ahí es donde empiezan los problemas después.
Que al principio cuadra.
Luego vienen subidas de gastos, cambios de vida, imprevistos.
Y lo que parecía “ajustado”, pasa a ser incómodo o directamente insostenible.
Porque no todos juegan al mismo riesgo.
Depende de:
tu perfil
el inmueble
la política interna del banco
competencias en el mercado bancario
El 80% es la referencia.
Lo demás son excepciones, no la norma.
La gente se obsesiona con el interés.
Pero el banco aprueba por cuota. Pero si la cuota no entra → no hay hipoteca, aunque el interés sea “bueno”. Si la cuota te cuadra hoy por los pelos, mañana tendrás problemas para llegar.
Te exigen sinceridad, pero se ofenden si dices la verdad.
Entonces… ¿Te ofendo por sinceridad o te miento por educación?